ما هو الشيك المصدق؟ وما الفرق بينه وبين الشيك العادي؟

الشيك المصدق هو أداة مالية مضمونة تصدرها البنوك بناءً على طلب العميل، حيث يتم تجميد قيمة الشيك في حساب المصدر لضمان صرفه للمستفيد، يُستخدم بشكل شائع في المعاملات ذات القيم العالية مثل شراء العقارات والأراضي، مما يعزز الثقة بين الأطراف ويقلل النزاعات.

جدير بالذكر أنه في السعودية يخضع هذا الشيك لأحكام نظام الأوراق التجارية، حيث يلتزم البنك بصرف قيمته فور تقديمه دون شروط إضافية، ويُعد هذا النوع من الشيكات خيار مثالي للمعاملات التي تتطلب ضمان مالي موثوق وحماية قانونية واضحة.

ما هو الشيك المصدق؟

تم الإجابة عن سؤال ما هو الشيك المعتمد أو ما يعرف باسم المصدق في المادة 91 على أنه صك مكتوب وفقًا لأوضاع معينة منصوص عليها في النظام، يتضمن أمرًا غير معلق على شرط، وأيضًا صادرًا من الساحب إلى المسحوب عليه (البنك)، بدفع مبلغ معين من النقود بمجرد الاطلاع عليه لشخص معين أو لأمره أو لحامله، جدير بالذكر أن المادة قد أوضحت شكل الشيك المصدق أو طريقة كتابة شيك مصدق وأنه يجب أن يتضمن بيانات محددة لضمان صحته القانونية والتي سوف نوضحها فيما يلي:

• أولًأ كلمة شيك يجب أن تكون مكتوبة بوضوح ضمن نص الوثيقة، وباللغة التي كُتب بها الصك.
• أيضًا أمر بالدفع غير مشروط حيث يتعين أن يحتوي الشيك على أمر واضح وصريح بدفع مبلغ محدد من المال دون أي شروط مسبقة.
• كذلك اسم المسحوب عليه وهو الجهة المسؤولة عن تنفيذ عملية الدفع (البنك).
• علاوة على مكان الوفاء حيث يجب تحديد الموقع الذي يمكن فيه صرف الشيك.
• إضافة إلى تاريخ ومكان الإصدار إذ يجب ذكر تاريخ وموقع إنشاء الشيك بشكل دقيق.
• جدير بالذكر أن الشيك يتطلب توقيع الشخص الذي أصدره ليكون معتمدًا قانونيًا.

الفرق بين الشيك المصدق والعادي

في حال كنت تتساءل عن الفرق بينه وبين والعادي فإننا سوف نوضح الفرق بينهم بشكل مفصل في الفقرات القادمة:

الشيك العادي

هو الشيك الذي يصدره الساحب من حسابه في البنك ولا يتم ضمان المبلغ فيه من قبل البنك، حيث يعتمد على توافر الرصيد في حساب الساحب عند تقديم الشيك للصرف، وإذا لم يكن هناك رصيد كافي في حساب الساحب يمكن للبنك رفض صرفه.

الشيك المصدق

هو الشيك الذي يصدره البنك على سبيل المثال شيك مصدق الراجحي​ الذي يتم إصداره من بنك الراجحي أو أي بنك آخر بناءً على طلب العميل، حيث يتم تجميد المبلغ في حساب الساحب عند إصدار الشيك، كما يكون البنك هو المسؤول عن ضمان دفع المبلغ عند تقديم الشيك، مما يعزز الأمان المالي للمستفيد حيث يتم ضمان المبلغ من قبل البنك عند إصدار الشيك.

كعب الشيك المصدق

في نظام الأوراق التجارية السعودي لا يوجد مصطلح قانوني محدد يُعرف بـ كعب الشيك المصدق، ولكن قد يُقصد به الجزء المتبقي من دفتر الشيكات والذي يُستخدم كمرجع للساحب لتسجيل تفاصيل الشيك، الذي يحتوي على الرقم التسلسلي للشيك، بالإضافة إلى تفاصيل أساسية مثل المبلغ وتاريخ الإصدار واسم المستفيد.

جدير بالذكر أن الرقم التسلسلي يعمل كمرجع للساحب (مُصدر الشيك) لمتابعة العمليات المالية التي قام بها، ويساعده في تسجيل ومراقبة الشيكات الصادرة من حسابه.

اقرأ أيضا: الشيك المسطر في النظام السعودي وأنواعه وشكله ومدة صرفه

شيك مصدق لشراء أرض

يمتلك شيك مصدق مزايا كثيرة في شراء الأراضي والتي من أهمها ضمان الأمان المالي حيث يتم تجميد المبلغ في حساب المشتري عند إصدار الشيك المصدق، مما يضمن للبائع أن المبلغ متاح بالكامل دون الحاجة إلى انتظار التحقق من رصيد الحساب هذا يضمن إتمام الصفقة بشكل آمن.

أيضًا بما أن الشيك مصدق من البنك فإن ذلك يعزز الثقة بين المشتري والبائع، يعرف البائع أن البنك يضمن الدفع بينما يعرف المشتري أن أمواله في أيدٍ أمينة، كذلك هذا الشيك يقلل من مخاطر الاحتيال أو عدم القدرة على الدفع من المشتري، حيث أن البنك مسؤول عن تأكيد أن المبلغ متاح قبل إصدار الشيك، هذا يوفر حماية قانونية للأطراف المتعاقدة في المعاملات العقارية.

اطلع على: ما هي عقوبة الشيك بدون رصيد؟ ومتى يسقط وفقًا للنظام الجديد؟

شروط الشيك المصدق

الشروط المتعلقة بالشيك المعتمد في نظام الأوراق التجارية السعودي تُستند إلى بعض المواد التي تتعلق بتعريف الشيك وضماناته، ومن أبرز المواد ذات الصلة ما يلي:

• أولًا وجود رصيد كافٍ في حساب الساحب وذلك طبقًا للمادة 94 حيث يجب أن يكون للساحب رصيد كافٍ في حسابه لدى البنك وقت إنشاء الشيك لضمان سحبه بشكل صحيح، يتم تجميد المبلغ في الحساب البنكي للساحب قبل إصدار الشيك.
• كما تنص المادة رقم 93 من النظام أنه لا يجوز سحب الشيكات الصادرة في المملكة والمستحقة الوفاء فيها إلا من بنك، كما يجب أن يصدر الشيك عن بنك معتمد وذلك لضمان صحة العملية المالية.
• وفقًا للمادة 100 لا يجوز للبنك رفض اعتماد الشيك إذا كان هناك رصيد كافٍ، ويعد توقيع البنك بمثابة ضمان للوفاء بالقيمة عند تقديم الشيك.
• يتم تجميد المبلغ في حساب الساحب عند إصدار الشيك مما يضمن للمستفيد أن المبلغ متاح للوفاء.
• طبقًا للمادة 94 في حال عدم وجود رصيد كافٍ في حساب الساحب وقت إصدار الشيك فإن الشيك لا يُعتبر باطلًا ولكن يُعتبر ضمانًا شخصيًا للساحب تجاه المستفيد.

مدة الشيك المصدق

مدة الشيك المعتمد وأيضًا مدة صرف الشيك المصدق تعتمد على بعض الأحكام التي وضعها نظام الأوراق التجارية في المملكة العربية السعودية، ويمكن تلخيصها كما يلي:

• وفقًا للمادة 103 من نظام الأوراق التجارية يجب تقديم الشيك للوفاء في مدة أقصاها شهر من تاريخ إصداره إذا كان الشيك مسحوبًا في المملكة، وإذا كان الشيك مسحوبًا خارج المملكة فيجب تقديمه خلال 3 أشهر وذلك من تاريخ الإصدار.
• كما أن الشيك مستحق الدفع عند تقديمه للمصرف هو مستحق الوفاء فور الاطلاع عليه، ووفقًا للمادة 102 إذا قدم الشيك للوفاء قبل تاريخ الاستحقاق المحدد فيه، يجب أن يتم صرفه في يوم تقديمه.
• جدير بالذكر أنه إذا تأخر تقديم الشيك بعد فترة طويلة فإن المادة 105 تتيح للمسحوب عليه (البنك) أن يقوم بصرف الشيك بعد انقضاء مدة التقديم، ولكن لا يمكن للساحب الاعتراض على دفعه في حالة تأخره إلا في حالة وجود طارئ مثل ضياع الشيك أو إفلاس الحامل.
• إذن مدة صرف الشيك مرتبطة أساسًا بمواعيد تقديمه للبنك للوفاء بالمبلغ المستحق، والتي تتراوح بين شهر أو ثلاثة أشهر بناءً على مكان إصدار الشيك.

إلغاء الشيك المصدق

قد يتساءل البعض هل يمكن إلغاء الشيك المصدق؟ ولكن في الوضع الطبيعي لا يمكن إلغاء الشيك بعد أن يتم اعتماده من البنك، حيث يُعتبر الشيك من الأدوات المضمونة التي يتعهد البنك بتسديد قيمتها لحامل الشيك، ولكن في بعض الحالات الخاصة مثل فقدان الشيك أو سرقته، يمكن للبنك اتخاذ الإجراءات اللازمة لإلغاء الشيك.

وفقًا للمادة 100 من نظام الأوراق التجارية يُحظر على المسحوب عليه (البنك) أن يوقع على الشيك بالقبول، وإذا تم قبول الشيك فإن هذا يُعد بمثابة ضمان من البنك للوفاء، لكن في حالة فقدان الشيك أو سرقته يجوز للبنك اتخاذ إجراءات لوقف تنفيذه.

وفي حالة المفقود أو المسروق يجب على الساحب أن يُبلغ البنك فورًا بفقدان الشيك أو سرقته، في هذه الحالة يتخذ البنك الإجراءات اللازمة لإلغاء الشيك وفقًا للمادة (94) من النظام التي تشير إلى أن الشيك لا يُعتبر صالحًا إذا لم يكن هناك مقابل للوفاء.

تعرف على: نظام الأوراق التجارية الجديد وشرحه و3 من أبرز أنواعه

في حالة الخطأ في الإصدار يمكن للبنك إعادة الشيك إذا كان هناك خطأ في البيانات أو إصدار الشيك، لكن هذا يعتمد على سياسة البنك وعلى المادة 95 التي تسمح بإصدار شيك لصالح شخص معين أو لحامل الشيك.

كذلك في حال تمت الموافقة على إلغاء الشيك بسبب فقدانه أو سرقته أو بسبب خطأ في الإصدار، قد يعيد البنك المبلغ إلى حساب الساحب بعد اتخاذ الإجراءات اللازمة.

أسئلة شائعة